La hipoteca inversa (14.Nov.06)
Archivado en El Decodificador • Fecha: 14-11-2006 01:01:40
"El Descodificador" es una columna escrita por Luis Miguel Rufino que aparece todos los martes en la sección de Economía y Empresa del diario El Mundo.
La pirámide de población española muestra que el 18% de los ciudadanos tiene más de 65 años. ¿Un porcentaje alto? Lo parece, pero en realidad no lo es tanto si consideramos que subirá, al menos, hasta el 2050 (nuestras mujeres son las más longevas de la UE, y en el agregado, somos los terceros). Pero dejemos el futuro para cuando toque y preguntémonos en qué condiciones llegamos aquí y ahora a la edad de jubilación.
Además de esta alta esperanza de vida, nos encontramos que por cambiar el salario por una pensión, nuestros ingresos netos son menores, sin que ello lleve aparejado una reducción proporcional en nuestras necesidades económicas. Y lo más importante: al llegar a esa edad lo hacemos con una determinada salud. Si es buena, tenemos ganas de disfrutar de la vida. Si es mala, necesitamos cuidados y atención. Como última característica, el 87% de los ya jubilados tiene una vivienda en propiedad, casi siempre, libre de cargas.
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¿Y qué pasa si a partir de los 65 necesitamos dinero, sea para disfrutar o para cuidarnos? Una salida es apoyarse en la propiedad: la casa comprada a lo largo la vida productiva. Surge ahí la hipoteca inversa, es decir, un crédito concedido contra el valor de la vivienda, orientado a que las personas mayores obtengan una pensión complementaria a la de jubilación, haciendo contante su patrimonio. El banco puede dar el dinero bajo dos modalidades: todo en el momento de la concesión o mediante una renta mensual.
Existe un Anteproyecto de Ley de Reforma del Mercado Hipotecario, actualmente en trámite de audiencia pública, por el que se regula esta figura. Aunque, mientras sale o no sale, las Cajas ya han concedido más de 2.000 hipotecas inversas destinadas a proporcionar rentas adicionales a los mayores. Según sus datos, el cliente tipo ronda los 80 años, posee una vivienda urbana valorada en unos 300.000 euros y prevé percibir rentas a lo largo de un periodo de unos 15 años.
El proyecto tiene algunas características dignas de mención. Por ejemplo, el titular de la hipoteca nunca perderá la titularidad de la vivienda ni podrá ser expulsado de su casa. Sólo si falleciese, los herederos podrán optar entre hacerse cargo de las obligaciones, devolver al banco las cantidades entregadas con intereses o liquidar. Además, estas operaciones estarán libres de impuestos y bonificadas en los costes registrales.
Esto permitirá que aquellos que generaron un patrimonio durante toda una vida de trabajo tengan la opción de disfrutarlo hasta su última gota… en vida. Así los herederos podrán concentrarse en amasar su propio patrimonio y en mantener la armonía entre ellos. Por no hablar del ahorro de evitar el pellizco que se lleva el Estado en forma de impuestos.
